Sto pokriva osnovno osiguranje, a sto ne
Osnovno zdravstveno osiguranje kroz HZZO pokriva većinu zdravstvenih usluga, ali ne i sve. Za većinu pregleda, dijagnostike i bolničkog liječenja placate participaciju, mali fiksni iznos koji snosi pacijent. Participacija za posjet liječniku opce medicine iznosi 1,99 eura, za specijalista 6,64 eura, za rendgen 9,29 eura, za CT ili MRI 26,55 eura. Za hospitalizaciju se placa 13,27 eura dnevno, najviše 14 dana po hospitalizaciji.
Dopunsko zdravstveno osiguranje pokriva upravo te iznose participacije. Ako imate dopunsko, većinu ovih troškova placa umjesto vas osiguravatelj. Ne pokriva troškove koji uopće nisu u osnovnom osiguranju: esteticcke zahvate, ortodonciju za odrasle, dio stomatoloških usluga, alternative medicine, liječenje u inozemstvu bez prethodnog odobrenja HZZO-a.
Koliko kosta dopunsko i tko ga nudi
Cijene dopunskog zdravstvenog osiguranja krecu se od oko 10 do 25 eura mjesečno, ovisno o osiguravatelju, vašoj dobi i tome uzimate li osiguranje individualno ili grupno (npr. kroz poslodavca). Postoji nekoliko glavnih ponuditelja na hrvatskom tržištu:
Foto: Pexels / 5668858
Croativida (bivsi Sunce osiguranje), Allianz, Uniqa, Croatia osiguranje i Merkur osiguranje nude dopunske police s različitim opsegom pokrica i modalitetima naplate. Neke police imaju ugradjene fransize ili karence, period čekanja na pocetku osiguranja u kojem odredeni troškovi još nisu pokriveni.
| Kategorija korisnika | Mjesečna premija (okvirno) | Napomena |
|---|---|---|
| Osoba do 30 godina | oko 10 EUR | Najniže premije |
| Osoba 30-50 godina | 12-16 EUR | Ovisi o osiguravatelju |
| Osoba 50-65 godina | 16-22 EUR | Veći rizik |
| Umirovljenik s niskom mirovinom | 0 EUR | Besplatno, podmiruje država |
| Korisnik socijalne pomoci | 0 EUR | Besplatno |
Umirovljenici čija mirovina ne prelazi odredeni prag, korisnici socijalne pomoci, osobe s invaliditetom i još neke kategorije imaju zakonsko pravo na besplatno dopunsko osiguranje koje financira država. To je važno jer mnogi nisu svjesni da im pripada.
Tražite liječnika?
Pretražite liječnike u svojoj blizini.
Kad se dopunsko isplati, a kad nije vrijedno
Racun je relativno jednostavan. Ako odete jednom mjesečno kod liječnika opce medicine i jednom kod specijalista, plus jedno rendgensko snimanje, vec ste na participaciji potrosili 17,92 eura. To je već blizu ili iznad mjesečne premije prosječnog dopunskog osiguranja.
Dopunsko se osobito isplati za:
- Kronične bolesnike koji cesto posjecuju specijaliste ili su na redovitim kontrolama
- Osobe koje su imale operaciju ili očekuju hospitalizaciju (trošak od 13,27 EUR/dan brzo se zbroji)
- Roditelje s malom djecom, jer djeca imaju više posjeta liječniku
- Starije osobe s više dijagnoza
Kada dopunsko mozda nije isplativo: ako ste mlada, zdrava osoba bez kronicnih bolesti koja godisnje ode lijecniku mozda dva puta. U tom slucaju godisnjih participacija nece biti ni blizu godisnje premije osiguranja. Ipak, mnogi ga uzimaju jer eliminira financijsku nepredvidivost, ne morate racunati hoce li vas neka neplanirana dijagnostika skupo kostati.
Sto treba provjeriti prije potpisivanja police
Sve police nisu jednake. Nekoliko stvari koje treba pogledati prije potpisivanja:
- Karenca: Neki osiguravatelji imaju period cekanja od 30 do 90 dana za odredene zahvate. Ako imate već zakazanu operaciju, polica sklopljena tjedan dana prije mozda nece pokriti trosak.
- Franshiza: Neke police imaju ugradjenu vlastitu sudjelovanje, npr. prvih 50 EUR po slucaju snosi osiguranik. Uvijek je jasno navedeno.
- Teritorijalno pokriće: Vecina dopunskih polica vrijedi samo u Hrvatskoj. Za putovanje u inozemstvo potrebno je posebno putno osiguranje.
- Stomatologija: Standardno dopunsko obicno pokriva samo osnovne stomatoloske usluge u okviru HZZO-ovog baseta. Napredni zahvati (implantati, protetika) nisu pokriveni.
Foto: Pexels / 5668859
Uvjeti osiguranja moraju vam biti dostavljeni u pisanom obliku. Ako nesto nije jasno, imate pravo traziti pisano razjasnjenje. HANFA, regulatorno tijelo za osiguranje, ima sluzbu za prituzbe potrosaca na koju se mozete obratiti ako smatrate da osiguravatelj ne postuje uvjete police.
Otkaz police i promjena osiguravatelja
Dopunsku policu mozete otkazati uz odredjeni otkazni rok, obicno 30 dana pisanom obavijesci. Ako ste platili godisnju premiju unaprijed, imate pravo na povrat razmjernog dijela. Prelaskom na drugog osiguravatelja ne gubite pravo na pokriće za vec nastale troskove iz prethodne police, ali za nove dogadjaje vrijede uvjeti nove police ukljucujuci eventualnu karencu.
Usporedite police nekoliko osiguravatelja prije odluke. Ukupna cijena nije jedino mjerilo. Opseg pokrića, karence, postoji li digitalna kartica ili je sve papirno, na koji nacin se podnosi zahtjev za naknadu, sve su to razlike koje u praksi znace puno.
Kada posjetiti liječnika?
Ako ne možete podmiriti participaciju i odgađate preglede zbog troškova, razgovarajte s liječnikom opce medicine o socijalnoj zaštiti ili oslobadjanju od participacije. Ako ste u kategoriji koja ima pravo na besplatno dopunsko (umirovljenici s niskom mirovinom, korisnici socijalne pomoci), provjerite status s HZZO-om ili socijalnom službom općine. Ako vas osiguravatelj odbio isplatiti trošak koji smatrate pokriven, imate pravo na pisani prigovor i postupak pred HANFA-om.
Izvori
Ovaj članak ne zamjenjuje liječnički pregled. Za dijagnozu i liječenje obratite se svom liječniku.
